奨学金が返せないときは、延滞する前に日本学生支援機構（JASSO）へ「減額返還」か「返還期限猶予」を申請してください。
減額返還は月々の返済額を最大4分の1まで下げる制度、返還期限猶予は通算10年まで返済を止める制度で、どちらも審査に通れば延滞扱いになりません。
延滞が9か月を超えると裁判所の支払督促に進むため、一括請求が届いた方や奨学金以外の借金もある方は、個人再生・自己破産を含めて弁護士・司法書士に相談してください。
JASSOの令和6年度調査では、3か月以上延滞している人の62.8%が延滞理由に「本人の低所得」を挙げました。一方で、返還を始める前に返還期限猶予を知っていた人は10.9%、減額返還を知っていた人は7.2%にとどまります。
奨学金が返せないとき、まず何をすればいい？
奨学金の返済が苦しくなったら、次の引き落とし日より前に、JASSOのスカラネット・パーソナルから減額返還か返還期限猶予を申請してください。減額返還は延滞している人は利用できないため、延滞する前の申請が条件です。
返済が苦しい人は少なくありません。JASSOの令和6年度末時点の返還者497万2千人のうち、1日以上延滞している人は31万8千人（6.4%）、3か月以上延滞している人は12万7千人（2.6%）でした。
延滞者の年収は300万円以下が60.9%を占めます（令和6年度調査）。収入が少ないことが理由なら、救済制度の所得基準に当てはまる可能性があります。
電話で相談する場合：JASSO奨学金相談センター 0570-666-301（つながらない場合は03-6743-6100）。受付は平日9時〜20時です。
出典：奨学金事業に関するデータ集（令和8年1月）p.42（日本学生支援機構・PDF）／令和6年度 奨学金の返還者に関する属性調査結果（日本学生支援機構）／お問い合わせ先一覧（日本学生支援機構）
奨学金の返済を減らす・止める救済制度は？
JASSOの貸与型奨学金で返済が苦しいときに使える制度は、減額返還・返還期限猶予・返還免除の3つです。働いていて少しでも払えるなら減額返還、収入がほとんどない時期は返還期限猶予が基本です。
| 制度 | 内容 | 使える期間 | 主な所得基準（給与所得者） | 延滞中の申請 |
|---|---|---|---|---|
| 減額返還 | 月の返済額を3分の2・2分の1・3分の1・4分の1に減らす | 1回12か月、通算15年（180か月）まで | 年収400万円以下 | できない |
| 返還期限猶予（一般猶予） | 返済を一時的に止める | 通算10年（120か月）まで | 年収300万円以下 | 条件付きでできる |
| 返還免除 | 残額の全部または一部を免除 | ― | 死亡または障害で返済できない場合のみ | ― |
どちらの制度も、返す総額は変わりません。返済期間が延びるだけで、第二種奨学金（有利子）の利息も増えません。
減額返還とは？月の返済額をどこまで下げられる？
減額返還は、月々の返済額を4分の1まで下げ、その分だけ返済期間を延ばす制度です。月2万円の返済なら、4分の1を選ぶと月5,000円になります。
令和6年4月の見直しで、給与所得者の年収基準が325万円以下から400万円以下に引き上げられ、3分の2と4分の1の割合が加わりました。扶養する子が2人なら年収500万円以下、3人以上なら600万円以下が基準です。給与以外の所得がある人は所得300万円以下が目安で、被扶養者1人につき38万円を差し引いて審査されます。
利用できるのは、延滞がなく、口座振替（リレー口座）で月賦返還をしている人です。減額返還中に2回続けて引き落としができないと、さかのぼって適用が取り消されます。
出典：減額返還制度の概要／減額返還制度の収入・所得金額の目安／令和6年4月より減額返還がさらに利用しやすくなりました（いずれも日本学生支援機構）
返還期限猶予とは？何年まで返済を止められる？
返還期限猶予は、経済的な理由で返済できない期間、返済そのものを止める制度です。経済困難・失業などを理由とする一般猶予は、通算10年（120か月）まで使えます。
経済困難の基準は、給与所得者なら年収300万円以下、給与以外の所得がある人は所得200万円以下です。基準を超えていても、特別な支出を差し引いた額や前年からの減収で基準内に収まれば対象になります。
災害・傷病・育児など一部の理由による猶予は、10年の上限とは別に扱われます。猶予が終わると返済が再開し、終了時期がその分だけ後ろにずれます。
出典：返還期限猶予／収入が多い場合、返還期限猶予審査は受けられますか。（いずれも日本学生支援機構）
奨学金の返済が免除されるのはどんなとき？
貸与型奨学金の返済が免除されるのは、本人が死亡したとき、または精神・身体の障害で働く能力を失ったか大きく制限され、返済できなくなったときに限られます。低収入や失業を理由とする免除はありません。
免除は残額の全部または一部で、死亡の場合は相続人が、障害の場合は本人が申請します（人的保証の場合は連帯保証人も署名）。在学中・貸与中は障害による免除を申請できません。
出典：死亡又は精神若しくは身体の障害による返還免除（日本学生支援機構）
すでに延滞していても救済制度は使える？
すでに延滞している場合、減額返還は使えませんが、返還期限猶予はさかのぼって申請できます。延滞が始まった月から1年ごとに区切り、それぞれの期間について収入などの証明書を出す方法です。
延滞が始まった時期の証明書が用意できない期間は、その期間の分を先に払えば、その後の期間について猶予を申請できます。証明書がそろわない人向けに「延滞据置猶予」という制度もあるため、まずJASSOに連絡して、どの方法が使えるか確認してください。
出典：延滞している場合の返還期限猶予の申請手続き（日本学生支援機構）
奨学金を延滞するとどうなる？督促から差押えまでの流れ
奨学金を延滞すると、本人・連帯保証人・保証人への電話と文書の督促から始まり、延滞4か月目以降は債権回収会社が督促し、延滞9か月を超えると一括請求と裁判所の支払督促に進みます。JASSOが公表している流れは次のとおりです。
| 延滞期間 | JASSO側の対応 |
|---|---|
| 1〜3か月 | 文書と電話による督促、口座への入金のお願い、返還期限猶予の案内 |
| 3か月以上 | 個人信用情報機関への登録対象（返還開始から6か月経過時点で延滞3か月以上の場合） |
| 4〜9か月 | 債権回収会社への業務委託、文書・電話・訪問による督促 |
| 9か月超（人的保証） | 支払督促申立予告（残額・利息・延滞金の一括請求）→ 裁判所への支払督促申立て |
| 9か月超（機関保証） | 催告書 → 保証機関への代位弁済請求 |
| その後 | 仮執行宣言付支払督促 → 給料・預貯金などの強制執行 |
JASSOによると、令和6年度に支払督促への異議から訴訟に移った件数は3,727件で、多くは分割返還の和解で解決しています。一括請求が届いた後でも、連絡すれば分割での返済を話し合う余地はあります。
出典：奨学金事業に関するデータ集（令和8年1月）p.51・p.53（日本学生支援機構・PDF）／人的保証／機関保証（いずれも日本学生支援機構）
裁判所から支払督促が届いた場合の対応は督促異議申立書の書き方・記入例｜支払督促が届いたら2週間でやること、JASSOや債権回収会社からの書面の読み方は督促状とは？読み方と催告書との違いと催告書とは？読み方・督促状との違い・届いたら／払えないときの対処法で解説しています。
奨学金の延滞金はいくら？
奨学金の延滞金は、延滞している割賦金に対して年3%（2020年3月28日以降の分）です。2014年3月27日までの分は年10%、2020年3月27日までの分は年5%でした。
延滞中に入金すると、お金は督促費用・延滞金・利息（第二種のみ）・元金の順に充てられます。延滞が長いほど、払っても元金が減りにくくなります。
奨学金の延滞でブラックリストに載るのはいつ？
奨学金の延滞が3か月以上になると、個人信用情報機関への登録対象になります（返還開始から6か月経過した時点で判定）。登録されるとクレジットカードやローンの審査に通りにくくなり、情報が消えるのは返還を終えてから5年後です。
出典：個人信用情報機関への個人情報・個人信用情報の登録（日本学生支援機構）
信用情報の登録期間や確認方法は債務整理のブラックリストはいつから何年？載らないケースと確認方法で詳しく解説しています。
親（連帯保証人）に知られる？請求される？
人的保証で借りている場合、延滞すると最初の督促の段階から連帯保証人と保証人にも連絡が行きます。延滞が9か月を超えて一括請求に進むと、連帯保証人にも残額の支払いを求められます。
機関保証で借りている場合、親に請求は行きません。代わりに保証機関の日本国際教育支援協会がJASSOに一括で支払い（代位弁済）、その後は同協会から本人に一括請求が来ます。代位弁済された額を滞納すると、年10%の遅延損害金が加わります。
出典：督促／万一、奨学金の返還を延滞した場合は、どうなりますか。（いずれも日本学生支援機構）
連帯保証人と保証人の責任の違いは連帯保証人とは？保証人との違い・責任範囲をわかりやすく解説をご覧ください。
給料はいくらまで差し押さえられる？
給料の差押えは、原則として手取り額の4分の1までです。手取りが月44万円を超える場合は、33万円を超える部分すべてが差し押さえの対象になります。預貯金は、差押えの時点で口座にある額が対象です。
アルファ債権回収などから奨学金の請求が来たら本物？
JASSOは、延滞が続いている人への督促を債権回収会社に委託しており、JASSO以外の会社から電話や通知が来ることがあります。社名は法務省の「債権管理回収業の営業を許可した株式会社一覧」で確認できます。
アルファ債権回収株式会社（許可番号101）、三菱ＨＣキャピタル債権回収株式会社（許可番号48）は、いずれもこの一覧に載っている許可業者です（令和8年8月3日現在）。一覧にない社名や、似た社名をかたる架空請求もあるため、通知の電話番号ではなく、一覧の番号かJASSO奨学金相談センターに問い合わせて確かめてください。
JASSOは自宅などを訪問して督促することがありますが、その場で現金を受け取ることはありません。
本物の請求だった場合、無視すると支払督促・強制執行に進みます。通知に書かれた期限までに連絡し、分割の相談か、返還期限猶予がさかのぼって使えないか確認してください。
出典：日本学生支援機構ではないところから督促の電話がきました。詐欺ではないか心配です。／督促（いずれも日本学生支援機構）／債権管理回収業の営業を許可した株式会社一覧／債権回収会社と類似の名前をかたった業者による架空の債権の請求に御注意ください（いずれも法務省）
奨学金は時効で払わなくてよくなる？
奨学金にも消滅時効はありますが、時効で支払いを免れるケースは限られます。時効期間が過ぎても、本人が「時効を援用する」と相手に伝えなければ効果は生じません。
時効期間は、貸与の契約が2020年3月31日以前なら原則10年、2020年4月1日以降なら原則5年です。期間の途中で支払督促が確定したり判決が出たりすると、そこから新たに10年がスタートします。分割払いの約束や一部の入金をした場合も、時効はリセットされます。
債権回収会社から「少しでも入金を」と求められて払うと、時効を主張できなくなることがあります。長く払っていなかった奨学金の請求が来た場合は、入金する前に弁護士・司法書士に相談してください。
出典：民法145条・166条・169条（e-Gov法令検索）
奨学金は債務整理できる？任意整理・個人再生・自己破産の違い
奨学金は、個人再生で減額、自己破産で免除の対象になります。任意整理は整理する借金を選べるため、奨学金を外してカードローンなど他の借金だけを整理し、奨学金の返済を続ける方法が一般的です。
| 手続き | 奨学金の扱い | 保証人（親）への影響 | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| 任意整理 | 奨学金を外して他の借金だけ整理できる | 奨学金を外せば影響なし | 奨学金以外の借金を減らせば奨学金を払い続けられる人 |
| 個人再生 | 他の借金とまとめて大幅に減額し、原則3年で返済 | 保証人に一括請求が行く | 安定した収入があり、家や車を残したい人 |
| 自己破産 | 他の借金とまとめて返済義務がなくなる | 保証人に一括請求が行く | 収入が少なく、返済のめどが立たない人 |
奨学金そのものを任意整理しても、主な効果は将来の利息のカットです。第一種は無利子、第二種も利率の上限が年3%のため、減る額は大きくありません。
手続きの違いは債務整理の種類は4つ｜違い・期間を比較して選ぶ、他の借金だけを整理する方法は任意整理とは？メリット・デメリットと流れ・期間・費用の目安で解説しています。
個人再生で奨学金はいくらになる？
個人再生では、借金の総額に応じて返す額が決まります。奨学金を含む借金が500万円以上1,500万円以下なら5分の1、100万円以上500万円未満なら100万円が最低限の返済額です。
たとえば奨学金を含む借金が600万円で財産がほとんどない場合、返す額は120万円となり、3年（36回）で返すと月約33,000円です。この返済を続けられる収入がないと、個人再生は認められません。
弁護士費用の目安は27.5万〜55万円で、別に裁判所費用がかかります。
出典：民事再生法231条（e-Gov法令検索）／費用は債務整理の費用はいくら？手続き別の相場と内訳・いつ払うかと同じ目安
個人再生の条件と流れは個人再生とは？仕組み・条件・流れをわかりやすく解説、依頼先の比較は個人再生に強い弁護士おすすめ5選をご覧ください。
自己破産で奨学金はなくなる？
自己破産で免責が認められると、奨学金を含む借金の返済義務がなくなります。ただし免除されるのは本人だけで、連帯保証人と保証人には残額の請求が行きます。
人的保証の場合、保証人（連帯保証人ではない方）は残額の2分の1までしか払う義務がないと主張できます。保証人への影響と、機関保証の場合の扱いは奨学金は自己破産で免除される？連帯保証人は全額・保証人は2分の1で詳しく解説しています。
弁護士費用の目安は、財産がなく同時廃止になる場合で22万〜33万円です。手続きの全体像は自己破産とは？借金がゼロになる仕組み・デメリット・流れ、依頼先の比較は自己破産に強い弁護士おすすめ5選をご覧ください。
親が連帯保証人のとき、債務整理の前に何をすればいい？
親が連帯保証人になっている場合は、個人再生や自己破産を申し立てる前に、親へ事情を話しておいてください。手続きを始めると、JASSOから親に残額の一括請求が届くためです。
親も払えない場合は、親自身の債務整理を同時に検討します。連帯保証人への影響と対処法は自己破産すると連帯保証人はどうなる？影響と迷惑をかけない方法で解説しています。
奨学金の返済は誰に相談すればいい？
救済制度の申請や返済方法の変更はJASSO奨学金相談センター、一括請求・差押え・奨学金以外の借金がある場合は弁護士か司法書士に相談してください。弁護士・司法書士に依頼すると、JASSOや債権回収会社とのやり取りを任せられます。
相談先によってできることが違います。
- JASSO奨学金相談センター：減額返還・返還期限猶予の手続き、返済方法の変更、延滞額の確認
- 弁護士：個人再生・自己破産の申立ての代理、1社140万円を超える借金の交渉、支払督促後の訴訟対応
- 司法書士：1社140万円以下の任意整理の交渉、個人再生・自己破産の申立書類の作成
- 法テラス：収入・資産が一定以下なら、弁護士・司法書士の費用を立て替えてもらえる
債務整理相談ナビが債務整理の経験者100人に行った調査では、69.0%が「もっと早く相談すればよかった」と答えています（2026年6月調査）。奨学金の場合も、延滞する前ならJASSOの救済制度を使える範囲が広くなります。
出典：債務整理「もっと早く相談すればよかった」が69%—経験者100人のきっかけ・家族への影響調査（債務整理相談ナビ）
借金がどのくらい減るかの目安は債務整理シミュレーターで確認できます。費用の立て替えは法テラスで債務整理できる人・できない人、依頼先は債務整理でおすすめの弁護士・司法書士事務所の比較で、費用と実績から選べます。