突然ポストに届いた「催告書」—見慣れない書面に「これは何？無視していいの？」と不安を感じた方は多いのではないでしょうか。
結論からお伝えすると、催告書（読み方：さいこくしょ）とは、借金やローン、税金などの支払いを滞納した際に届く、支払いを強く求める書面です。 督促状よりも段階が進んだ「最後通告」としての性質を持ち、無視すると裁判や給与・預金の差し押さえに発展するリスクがあります。
この記事では、催告書の意味と督促状との違い、届いたときの具体的な対処法、無視した場合のリスク、時効との関係、払えない場合の解決策までをわかりやすく解説します。
- 催告書の意味・読み方と、届く理由
- 督促状との4つの違い（比較表付き）
- 催告書が届いたときにやるべき4ステップ
- 無視した場合に起こること（差し押さえまでの流れ）
- 催告書と時効の関係（民法150条）
- 払えない場合の対処法（債務整理の選択肢）
催告書とは？意味と読み方
催告書（さいこくしょ）とは、借金やクレジットカードの支払い、税金などを滞納した際に、債権者（お金を貸した側や税務署など）から届く支払いを求める書面です。
単なる「支払いのお願い」ではなく、「このまま支払いがなければ法的手続きに進みます」という最終通告としての意味を持ちます。
催告書には通常、以下の情報が記載されています。
- 滞納している金額（元本・利息・遅延損害金の合計）
- 支払い期限
- 支払先の口座情報
- 期限内に支払いがない場合の法的措置（訴訟・差し押さえ等）の予告
催告書は内容証明郵便で届くのが一般的です。内容証明郵便とは、いつ・誰が・どのような内容の文書を送ったかを郵便局が公的に証明する特殊な郵便のことで、受取人に手渡しで届けられます。
債権者が内容証明郵便を使う理由は、後に裁判になった際に「催告をした事実」を証拠として残すためです。内容証明郵便が届いた時点で、相手は法的手続きを本格的に検討していると考えるべきでしょう。
なお、税金の滞納においても催告書は送付されます。横浜市は「督促状を送付した後も未納の市税が納付されない場合は、原則として催告書が送付されます」と説明しており、催告書の後も未納が続けば滞納処分が執行されるとしています（出典：催告書について｜横浜市）。
「催告」とは？ 「催告（さいこく）」とは、法律用語で「相手方に一定の行為を要求すること」を意味します。民法では催告に時効の完成を猶予する効力があり（民法150条）、法律上重要な意味を持つ行為です。
催告書と督促状の違い
催告書と督促状はどちらも支払いを求める書面ですが、実務上は段階や緊急度が異なります。法律上は書面のタイトル自体で効力が変わるわけではありませんが、以下のような慣例的な違いがあります。
| 比較項目 | 督促状 | 催告書 |
|---|---|---|
| 届く時期 | 滞納後1週間〜1か月程度 | 滞納2〜3か月以上（期限の利益喪失後） |
| 送付方法 | 普通郵便（ハガキや封書） | 内容証明郵便（手渡し） |
| 請求内容 | 延滞分の金額（1〜2か月分+利息） | 借金残高の全額＋利息＋遅延損害金を一括請求 |
| 緊急度 | 比較的低い（まだ交渉の余地あり） | 非常に高い（法的措置の直前） |
| 法的措置の言及 | なし or 軽い注意喚起 | 「訴訟・差し押さえを行う」旨を明記 |
ポイント
催告書が届くということは、期限の利益（分割払いの権利）を喪失している可能性が高く、残金の一括返済を求められているケースが大半です。
督促状の段階で対応しておけば支払える金額だったものが、催告書の段階では到底一括で払えない金額に膨れ上がっていることも珍しくありません。
関連記事：督促状の読み方（とくそくじょう）と意味｜催告書（催告状）との違い・文例テンプレ
催告書が届いたときの対処法【4ステップ】
催告書が届いたら、焦って何もしないまま放置するのが最も危険です。以下の4ステップで冷静に対処しましょう。
ステップ1. 架空請求でないかを確認する
まず確認すべきは、その催告書が正当なものかどうかです。近年は催告書を装った架空請求詐欺が増えています。
架空請求を見分けるチェックポイント：
- 記載されている債権者に心当たりがあるか
- 「○○債権回収会社」と名乗っている場合、法務大臣の許可を受けた業者か（法務省のサイトで確認可能）
- 送付方法が内容証明郵便ではなくハガキ・メール・SMSの場合は詐欺の可能性が高い
- 出会い系サイトやアダルトサイトの利用料名目の請求は、許可業者でも回収不可
心当たりのない催告書が届いた場合は、絶対に記載の電話番号に連絡しないでください。警察署や消費者ホットライン（188）に相談しましょう。
ステップ2. 消滅時効が成立していないかを確認する
借金には消滅時効があります。最後の返済日（または期限の利益を喪失した日）から5年（2020年4月の民法改正以前の商事債権は5年、それ以外は10年）を経過している場合、時効の援用によって返済義務をなくせる可能性があります。
ただし、催告書を受け取った場合は注意が必要です。催告には時効の完成を6か月間猶予する効力（民法150条1項）があるため、債権者が時効完成直前に催告書を送り、その間に訴訟を起こすケースがあります。
時効が成立しているかの判断は複雑なため、自分で安易に債権者に連絡して「支払います」と言ってしまうと債務の承認とみなされ、時効がリセットされるリスクがあります。時効が近い可能性がある場合は、まず弁護士や司法書士に相談することを強くおすすめします。
関連記事：時効の援用とは？意味・期間（5年/10年）と費用、信用情報を解説
関連記事：時効の援用の失敗例3つ｜自分でやる前の注意点と対処法
ステップ3. 支払える場合はすぐに支払う
催告書の内容が正当で、支払える状況であれば、記載された期限内に速やかに支払いましょう。支払いが完了すれば、それ以上の法的措置を取られることはありません。
ステップ4. 支払えない場合は専門家に相談する
催告書で請求された金額を一括で支払えない場合、次のように対処します。
まず債権者に連絡する： 支払いの意思はあるが一括は難しい旨を伝え、分割払いの相談ができないか打診します。応じてもらえる場合もあります。
債務整理を検討する： 債権者との直接交渉が難しい場合や、複数の借金を抱えている場合は、弁護士・司法書士に相談して債務整理を検討しましょう。
- 任意整理：将来利息をカットし、元本を3〜5年で分割返済
- 個人再生：借金を大幅に減額し（おおむね1/5）、住宅ローンがあっても家を残せる
- 自己破産：借金の返済義務を原則として全額免除
弁護士・司法書士に依頼すると、債権者への受任通知が送られ、その時点で催告書や電話による督促が止まります。
関連記事：債務整理とは？仕組み・種類・メリット・デメリット・手続きの流れまでわかりやすく解説
関連記事：お金がないけど債務整理を弁護士に頼める？費用の目安と法テラス・分割払いの選び方
催告書を無視するとどうなる？差し押さえまでの流れ
催告書を放置・無視した場合、以下のように段階的に事態が深刻化していきます。
段階1. 一括請求（期限の利益の喪失）
滞納が2〜3か月に及ぶと、期限の利益を喪失し、残りの借金全額と利息・遅延損害金を一括で支払うよう求められます。催告書の段階で、すでにこの一括請求がなされているケースがほとんどです。
段階2. 保証会社による代位弁済
クレジットカードや銀行ローンの場合、保証会社が債権者に代わって立て替え払い（代位弁済）を行い、債権者が保証会社に変わります。以後の請求は保証会社から届くようになります。
段階3. 裁判所からの通知（支払督促 or 訴状）
催告書を無視し続けると、債権者は裁判所を通じた法的手続きに入ります。裁判所から**「支払督促」または「訴状」**が届きます。
支払督促を受け取った場合、2週間以内に異議申し立てをしなければ、債権者は「仮執行宣言付支払督促」を申し立て、差し押さえの手続きに進むことができます。
関連記事：督促異議申立書の書き方・記入例｜支払督促が届いたら2週間でやること
段階4. 強制執行（差し押さえ）
判決や支払督促の確定後、給与・預貯金・不動産などの財産が差し押さえられます。給与の差し押さえは、手取り額の4分の1（手取り44万円超の場合は33万円を超える部分全額）が対象となり、勤務先にも知られてしまいます。
関連記事：借金を返せない末路とは？返済できない時の対処法とやってはいけないNG行動5選
催告書と時効の関係（民法150条）
催告書は借金の時効（消滅時効）と密接な関係があります。
民法150条1項では、「催告があったときは、その時から6か月を経過するまでの間は、時効は、完成しない」と定められています。これを「時効の完成猶予」といいます。
つまり、あと数か月で時効が完成しそうなタイミングで催告書が届いた場合、その催告によって時効の完成が6か月間延長されます。債権者はその6か月の間に訴訟を提起し、確定判決を得ることで時効を更新（リセット）するのが一般的です。
- 催告による完成猶予は1回限りです。再度催告をしても、さらに6か月延長されることはありません（民法150条2項）
- 催告書を無視して放置しても、それだけで時効が成立するわけではありません。時効を成立させるには時効の援用（時効が成立したことを相手に伝える意思表示）が必要です
- 催告書に対して「少しずつ返します」などと連絡すると債務の承認となり、時効がリセットされます
時効の成立が近い可能性がある場合は、自己判断で行動せず、弁護士や司法書士に相談することが重要です。
関連記事：時効援用のやり方｜自分で送る手順と通知書テンプレ（内容証明＋配達証明）
税金の催告書と借金の催告書の違い
催告書は借金だけでなく、税金（住民税・国民健康保険料・固定資産税など）の滞納でも届きます。ただし、税金の催告書と借金の催告書では対処法が異なるため注意が必要です。
| 比較項目 | 借金の催告書 | 税金の催告書 |
|---|---|---|
| 送付元 | 金融機関・債権回収会社 | 市区町村の納税課・税務署 |
| 差し押さえの要件 | 裁判所の判決等が必要 | 裁判不要。督促状送付後、地方税法に基づき直接差し押さえが可能 |
| 債務整理の対象 | 任意整理・個人再生・自己破産の対象になる | 債務整理の対象にならない（免責されない） |
| 対処法 | 弁護士・司法書士に相談し債務整理を検討 | 市区町村の窓口で分割納付・猶予制度を相談 |
特に重要なのは、税金は自己破産しても免除されないという点です。 税金の催告書が届いた場合は、すぐに市区町村の納税相談窓口に連絡し、分割納付や換価の猶予、納税の猶予などの制度が利用できないか相談しましょう。
関連記事：国民健康保険が高くて払えない場合どうする？無職・退職後の相談先と対処法（猶予・減免・分割）
催告書の文例
参考として、一般的な催告書の文例を掲載します。実際の催告書はこれと異なる場合もありますが、基本的な構成要素は共通しています。
令和◯年◯月◯日
〒◯◯◯-◯◯◯◯ ◯◯県◯◯市◯番◯号 ◯◯◯◯ 様
〒◯◯◯-◯◯◯◯ 東京都◯◯区◯◯ ◯◯ビル◯階 株式会社◯◯◯◯ 代表取締役 ◯◯◯◯
催告書
前略 貴殿の当社に対する下記債務につきまして、再三にわたりお支払いをお願いしてまいりましたが、現在に至るまでお支払いをいただけておりません。
つきましては、下記金額を令和◯年◯月◯日までに下記口座へお振込みくださいますよう催告いたします。
万一、上記期日までにお支払いいただけない場合には、やむを得ず法的手続き（訴訟提起および強制執行の申立て等）をとらせていただきますので、あらかじめご承知おきください。
記 元本：◯◯万◯◯◯◯円 利息：◯◯◯◯円 遅延損害金：◯◯◯◯円 合計：◯◯万◯◯◯◯円
振込先：◯◯銀行◯◯支店 普通 ◯◯◯◯◯◯◯
催告書の書式自体に法律上の決まりはありませんが、支払期限と金額、法的措置の予告が記載されているのが典型的な形式です。
よくある質問（FAQ）
まとめ
| 項目 | ポイント |
|---|---|
| 催告書とは | 滞納した借金・税金等の支払いを求める最終通告。内容証明郵便で届く |
| 督促状との違い | 督促状は初期段階、催告書は法的措置直前。請求は残金全額の一括払い |
| 届いたら | ①架空請求の確認→②時効の確認→③支払い or ④専門家に相談 |
| 無視すると | 裁判→差し押さえ（給与・預金）に発展するリスク |
| 時効との関係 | 催告で時効の完成が6か月猶予される（民法150条）。1回限り |
| 税金の場合 | 債務整理不可。市区町村の窓口で分割・猶予の相談を |
| 払えない場合 | 弁護士・司法書士に相談し、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）を検討 |
催告書は届いた時点で事態が深刻化しているサインです。放置せず、できるだけ早く行動を起こすことが、問題を最小限に抑えるための最善策です。
ひとりで悩まず、まずは弁護士や司法書士の無料相談を利用して、現在の状況に合った解決方法を確認してみてください。
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