債務整理は司法書士に相談できる？140万円の壁と弁護士との違い・選び方

執筆：大泉 聡（弁護士・司法書士30人超取材）

監修者：司法書士 近藤　陽介

司法書士に債務整理を頼めるかどうかは、「1社あたりの借入が140万円を超えていないか」で大きく変わります。

任意整理中心で、1社あたりの借入が140万円以下なら、司法書士に依頼できる可能性が高いです。一方、140万円を超える借入がある／訴訟が絡む／自己破産・個人再生で代理が必要なケースでは、最初から弁護士に相談するほうが安全です。

迷ったときは、次の3つを確認してください。

この3点を確認するだけで、司法書士に相談していいケースか、弁護士が必要なケースかが整理できます。

「140万円の壁」とは｜司法書士が代理できる範囲の上限

司法書士（特に認定司法書士）は、借金問題の相談や書類作成などを扱える法律職ですが、弁護士と比べて代理できる範囲に制限があります。

押さえておきたいのは次の2点です。

• 1社あたり140万円を超えると、交渉や手続きの「代理」ができない／難しくなる場面が出る
• 裁判所手続きで「代理人として出廷・主張する」必要がある場面は、原則として弁護士の領域

この制限があるため、最初に「借入先ごとの残高」を確認しておくと、相談先選びがスムーズになります。

債務整理の手続きごとの全体像を整理しておきたい方は、債務整理とは｜4種類の手続きと選び方も参考にしてください。

司法書士が対応できる範囲・できない範囲（早見表）

相談内容・手続き	司法書士（一般）	認定司法書士	弁護士
借金状況の整理・返済計画の相談	〇	〇	〇
債務整理の書類作成サポート	〇	〇	〇
任意整理の交渉（代理）	△（制限あり）	〇（ただし上限あり）	〇（制限なし）
1社140万円を超える案件の対応	△（要確認）	△（原則は弁護士が安全）	〇
裁判（地方裁判所など）での代理	×	×	〇
自己破産・個人再生の申立てを「代理」	×（書類作成支援は可）	×（書類作成支援は可）	〇

実務上の対応可否は事務所の方針や事件の状況で変わります。迷ったら「このケースは貴所で最後まで担当できますか」と最初に確認してください。

司法書士に頼める人・弁護士が必要な人の見分け方

司法書士に頼める可能性が高い人

• 任意整理での解決を考えている
• 借入が複数社あっても、1社あたり140万円以下が中心
• まずは費用や相談ハードルを抑えて進めたい

弁護士が必要な可能性が高い人

• 1社でも140万円を超える借入がある
• 訴訟・差押え・裁判所からの通知が届いている
• 自己破産／個人再生を検討していて、代理が必要な局面がありそう
• 争い（債権者との対立）が強く、交渉が長期化しそう

→ 7つの質問で手続きの方向性を確認する（1〜2分・無料）｜自己診断シミュレーション

そもそも自分はどの手続きが合うか確認したい方へ

司法書士か弁護士かの前に、まず任意整理・個人再生・自己破産のどれが自分の状況に向いているかを上の診断シミュレーションで確認しておくと、相談先選びがスムーズになります。

司法書士が相談先として選ばれる理由

司法書士が候補に上がりやすいのは、主に次の理由からです。ここは「司法書士が常に良い」という意味ではなく、条件に合えば候補に入りやすい、という整理です。

1）相談費用が無料の事務所が多い

初回相談無料の事務所は多く、状況整理の一歩を踏み出しやすい傾向があります。

2）費用体系がシンプルな事務所がある

「1社あたりの報酬」など、見積の考え方が分かりやすい事務所があります（ただし内訳は要確認）。費用相場の全体像は債務整理の費用相場で確認できます。

3）連絡手段が柔軟（電話・オンライン・夜間など）

仕事や家庭の都合で動きづらい人にとって、相談のしやすさは重要です。

4）任意整理の経験が多い事務所がある

任意整理は交渉の良し悪しが結果に影響します。経験の豊富さは確認ポイントになります。任意整理の手続き内容は任意整理とは｜手続きの流れと費用で詳しく解説しています。

5）「最初の窓口」として相談しやすい

「借金がいくらあるか正確に把握していない」「どの手続きが合うか分からない」という段階でも、まず話を聞いて整理してくれる事務所が多くあります。

6）認定司法書士なら、一定範囲で代理が可能

ただし、140万円の上限など制限があるため、「認定かどうか」と「上限を超える可能性」を必ず確認します。

司法書士に相談する前に知っておきたい注意点

1）「1社140万円」を超えると、途中で弁護士にバトンが必要になることがある

最初に司法書士へ相談しても、状況によっては途中で弁護士へ切り替えが必要になる場合があります。最初の面談で次を聞けば遠回りを防げます。

• 借入先ごとの残高が140万円を超える可能性があるが、最後まで担当できるか
• 途中で弁護士へ切り替える場合、費用はどうなるか（重複の有無）

2）「安く見える」だけで決めない（総額の見積もりが重要）

見るべきは「基本報酬」だけではありません。次の項目まで含めた総額で比較します。

• 相談料
• 着手金（有無）
• 基本報酬（1社ごとか、手続きごとか）
• 解決報酬（発生条件）
• 減額報酬（発生条件）
• 実費（郵送・印紙・交通など）
• 追加費用（訴訟化・資料追加など）

3）「返済が止まる／取り立てが止まる」の説明が雑なら要注意

受任通知を出すと、一般に貸金業者からの直接連絡が止まる方向になりますが、ケースによって対応は異なります。

「いつ、どの相手に、どう止まるのか」を具体的に説明できる事務所を選ぶほうが安心です。

相談前に準備しておきたい情報

可能な範囲で、次をメモしておくと初回相談が短く、正確になります。

• 借入先（会社名）と件数
• 借入先ごとの残高（だいたいでOK）
• 毎月の返済額と、いまの家計の余裕額
• 遅延（滞納）の有無、期間
• 裁判所からの書類・督促状の有無
• 保有資産（車・不動産・保険解約返戻金など）※破産・再生を検討するなら重要

初回相談で聞いておきたい質問例

初回相談で、次の質問だけは必ず確認してください。

• 借入先ごとの残高が140万円を超える可能性があります。貴所で最後まで担当できますか？
• 見積もりは「総額」で出せますか？（着手金・報酬・減額報酬・実費・追加費用まで）
• 受任通知はいつ出しますか？出した後、連絡はどう変わりますか？
• 任意整理以外（個人再生・自己破産）も検討が必要になった場合、対応はどうなりますか？
• 担当者は誰ですか？途中で担当が変わることはありますか？
• 連絡手段は何ですか？（電話／メール／LINE／面談／オンライン）返信の目安時間は？

相談先の選び方の全体像は債務整理の相談先の選び方も参考にしてください。

司法書士または弁護士の事務所を比較したい方へ

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よくある質問（FAQ）

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