自己破産後にクレジットカードはいつから作れる？審査の実態と代替手段

監修者：弁護士　菅野 正太

自己破産をすると、自分名義のクレジットカードは使えなくなります。手続きを依頼した時点でカード会社に通知が届き、多くの場合そこで利用停止か強制解約になります。

新しくカードを作れるようになるのは、信用情報機関に登録された事故情報が消えた後です。ただし情報が消えれば必ず審査に通るわけではなく、各社が独自の基準で判断します。

この記事では、カードが使えなくなるタイミング、手続き中に使ってはいけない理由、代わりに使える支払い方法、審査を申し込むときの注意点を整理しました。

自己破産をするとクレジットカードはどうなる

自分名義のカードは使えなくなります。カード会社は入会時と利用途中の審査で信用情報機関に照会をかけるため、自己破産の情報が登録されていれば、新規の発行も既存カードの継続も難しくなります。

流れとしては次のようになります。

段階	カードの状態
弁護士・司法書士へ依頼	受任通知がカード会社に届き、利用停止または強制解約
手続き中	自分名義のカードは使えない。使うと免責に影響する
免責許可決定の後	事故情報が残っている間は新規作成が難しい
事故情報が消えた後	申し込めるが、各社の審査基準を満たす必要がある

何年で事故情報が消えるかは、信用情報機関と手続きによって変わります。詳しくは債務整理のブラックリストはいつから何年？載らないケースと確認方法で解説しています。

カードが使えなくなるのはいつ？受任通知が届いたタイミング

弁護士や司法書士に自己破産を依頼すると、代理人として手続きを進めることを知らせる受任通知が債権者に送られます。カード会社はこの通知で返済が困難な状況を把握し、多くの場合ここでカードを止めます。

依頼より前に返済が滞っている場合は、それより早く使えなくなることもあります。カード会社は定期的に信用情報を確認しているためです。

支払いが残っていないカードも解約になることがある

自己破産では、借金のあるすべての債権者を対象にしなければなりません。特定のカード会社だけを外して手続きすることはできません。

一方、一度も使っていないカードや、支払いがすべて終わっているカードは、裁判所に申告する対象になりません。受任通知も送られないため、手続きの事実がすぐには伝わらないことがあります。

ただし信用情報には登録されるため、カード会社が定期審査で照会した時点で解約になる可能性があります。手元に残る前提で考えないほうが安全です。

引き落とし・ポイント・ETCは事前に手を打つ

カードが止まると、紐づけていた支払いも止まります。強制解約になるとポイントやマイルも失効します。

• 携帯料金・公共料金の支払い方法を口座振替や現金払いに変更しておく
• 貯まっているポイントやマイルは、商品や電子マネーに交換して使い切る
• ETCカードは通行料金の支払いに使えなくなるため、代わりの手段を確保しておく

口座振替に切り替える際は、借入のある銀行の口座を指定しないよう注意してください。その銀行から借りている場合、口座が凍結されることがあります。

詳しくは債務整理で銀行の口座凍結は起きる？理由と対処法、いつまで続くかを解説で解説しています。

手続きの前後にカードを使ってはいけない理由

まだ使える状態だったとしても、自己破産を決めた後にカードを使うのは避けてください。免責が認められなくなる可能性があります。

破産法252条1項は、免責を許可しない事由を列挙しています。カードの利用に関わるのは次の2つです。

浪費・射幸行為（4号） 収入に見合わない買い物やギャンブルで著しく財産を減らした場合が該当します。カードで商品を買って換金するいわゆる現金化も、ここで問題になります。

詐術による信用取引（5号） 返済できない状態にあると知りながら、そうではないと信じさせて信用取引で財産を得た場合が該当します。破産手続開始の申立て前1年から開始決定までの間の行為が対象です。

免責不許可事由があっても裁判所の裁量で免責が認められることはありますが、確実ではありません。手続きを決めた時点でカードは使わず、解約や破棄を含めて代理人に相談してください。

いつから新しく作れる？

事故情報が信用情報機関から消えた後です。目安は次のとおりです。

信用情報機関	主な加盟先	登録期間の目安
CIC	カード会社・信販会社	契約終了後5年以内
JICC	消費者金融など	契約終了後5年以内（契約日2019年9月30日以前の契約は別扱い）
KSC	銀行・信用金庫など	官報情報は裁判所の決定日から7年を超えない期間

出典：CIC「CICが保有する信用情報」、JICC「信用情報の内容と登録期間」、全国銀行協会「センターの概要」（いずれも2026年8月時点）

申し込み先によって、待つ期間が変わります。CICとJICCだけに加盟しているカード会社であれば5年が目安ですが、銀行系のカードはKSCも参照するため、官報情報が残る7年のあいだは審査が通りにくくなります。

自分の登録状況は、各機関に開示請求すれば確認できます。手順と開示結果の見方は債務整理のブラックリストはいつから何年？載らないケースと確認方法にまとめています。

なお、期間が過ぎれば自動的に審査に通るわけではありません。カード会社は信用情報のほかに収入や勤続年数も見て判断します。審査基準は各社とも公表していません。

クレジットカードの代わりに使える支払い方法

カードが使えない期間でも、支払い手段はあります。

デビットカード

使った瞬間に口座から引き落とされる仕組みです。後払いではないため、審査なしで発行できるものが多く、自己破産の後でも利用できます。国内外の加盟店やインターネットでの買い物にも使えます。

口座残高を超えて使えないので、使いすぎを防ぐ効果もあります。

プリペイドカード

先にお金をチャージして使うカードです。交通系ICカードや電子マネーのようなチャージ型と、ギフトカードのような使い切り型があります。継続して使うならチャージ型が向いています。

QRコード決済・キャリア決済

スマートフォンのアプリで支払う方法です。銀行口座やデビットカードからチャージすれば、カードがなくても使えます。

キャリア決済は携帯料金と合算して支払う仕組みで、信用情報の照会は行われません。ただし、支払いを立て替えてもらう形になるため、自己破産の手続き中の利用は避けてください。

ETCパーソナルカード

高速道路各社が発行しているETCカードで、デポジット（保証金）を預けることでクレジットカードなしで利用できます。通行料金は指定した口座から引き落とされます。

家族名義のカードに付帯する家族カード

配偶者や親のカードに紐づけて発行される家族カードは、本会員の信用に基づいて発行されるため、自分が自己破産をしても影響を受けません。

ただし、本会員のほうが自己破産をした場合は、家族カードも使えなくなります。また利用限度額は本会員と共有されるので、家計として管理する必要があります。

口座振替・銀行振込

公共料金や携帯料金は、口座振替に切り替えられます。借入のある銀行を避けて口座を用意しておくと確実です。

5年経ってから審査を新規に申し込むときの注意点

事故情報が消えた後、クレジットカードに新規で申し込むときの注意点を整理します。

申し込みは1社ずつ、間隔を空ける

カードやローンに申し込んだ記録は、CICでは照会日から6か月間、JICCでも照会日から6か月以内まで残ります。短期間に何社も申し込むと、その履歴自体が審査で見られます。

1社の結果を待ってから次に進み、審査に落ちた場合は6か月ほど空けてから申し込むのが確実です。

取引履歴がない状態になっている

事故情報が消えると、それまでの利用履歴も一緒に消えます。年齢のわりに信用情報が空白の状態になり、審査する側が判断材料を持てないことがあります。

この状態を解消するには、審査を通過できた支払い契約を続けて記録を積むことになります。携帯端末の分割払いも割賦販売にあたるため、この記録の対象です。

過去に取引のあった会社は避ける

信用情報機関の記録とは別に、カード会社は自社の顧客情報を保有しています。この記録に共通の保存期間はありません。自己破産の対象にした会社やそのグループ会社は、期間が過ぎた後も審査が通りにくい可能性があります。

種類を変えて申し込むほうが現実的です。

種類	主な会社
銀行系	三菱UFJニコス、三井住友カード、UCカード
信販系	オリコ、JCB、ジャックス、ライフカード
流通系	イオンカード、クレディセゾン
交通系	ビューカード、ソラチカカード
外資系	アメリカン・エキスプレス、ダイナースクラブ

申告内容に事実と違うことを書かない

収入や他社からの借入について事実と異なる申告をすると、審査に通らないだけでなく、その会社で今後の契約が難しくなります。

破産法252条1項5号が定める詐術にあたる可能性もあります。

キャッシング枠をつけず、限度額は低めにする

キャッシングは直接お金を貸す取引になるため、審査が厳しくなります。枠をつけずに申し込み、利用限度額も低めに設定するほうが通りやすくなります。

審査が通らなくても、闇金には手を出さない

自己破産をした人に対して、官報の情報をもとに勧誘してくる業者があります。審査なし、自己破産していても融資可能といった条件を掲げる相手は、貸金業の登録を受けていない可能性が高く、法外な利息を請求されます。

生活費が足りない状態が続いている場合は、自治体の相談窓口や法テラスに相談してください。

分割払いの審査には通ることがある｜経験者100人の調査データ

カードが作れない期間でも、すべての支払い契約ができなくなるわけではありません。

債務整理相談ナビでは、自己破産の手続きを完了し、その後に携帯電話の契約や端末の分割購入を申し込んだ経験がある100人に調査を行いました。

回答	割合
携帯回線の契約・端末の分割購入ができた	69.0%
携帯回線は契約できたが、端末の分割購入はできなかった	21.0%
携帯回線も端末の分割購入もできなかった	9.0%
その他	1.0%

調査期間：2026年7月22日〜7月24日／インターネット調査／調査元：株式会社cielo azul 債務整理相談ナビ

端末の分割購入は割賦販売にあたり、クレジットカードの審査と同じく信用情報を使った審査が行われます。それでも69.0%が通っています。回線契約そのものができた人は90.0%でした。

分割購入ができなかった場合の対応として多かったのは、端末の一括購入（32.0%）でした。調査の詳細は自己破産後の携帯、端末の分割購入が「できた」は69%—経験者100人の実態調査で公開しています。

審査基準は各社とも公表していないため、この結果は傾向を示すものです。契約できることを保証するものではありません。

携帯を分割払いの途中で自己破産する場合の扱いは自己破産で携帯が分割中だとどうなる？ソフトバンク・ドコモ・auの扱いと、手続き後に契約できた人の割合で解説しています。

よくある質問

まとめ

項目	内容
使えなくなるタイミング	受任通知がカード会社に届いた時点。滞納があればそれより早い
手続き中の利用	免責に影響する可能性がある（破産法252条1項4号・5号）
新しく作れる時期	事故情報が消えた後。CIC・JICCは契約終了後5年以内、銀行系はKSCの官報情報が決定日から7年
代わりの支払い方法	デビットカード、プリペイドカード、QRコード決済、ETCパーソナルカード、口座振替
新規申し込み時の注意	1社ずつ、間隔を空ける。過去に取引した会社は避ける

カードが使えない期間は不便ですが、支払い手段は他にもあります。調査でも、携帯の回線契約ができた人は90.0%、端末の分割購入まで通った人は69.0%でした。

返済に追われる状態を続けるより、手続きで区切りをつけたほうが生活を立て直しやすいケースもあります。

自己破産を選ぶべきかどうか、財産や仕事にどう影響するかは状況によって変わります。判断に迷う場合は、債務整理に対応している弁護士・司法書士事務所を比較するページで相談先を確認してください。

相談料が無料の事務所もあります。 

監修者