任意整理をはじめ債務整理を考えるとき、最初に気になるのがクレジットカードのことだと思います。「手続きを始めたら今のカードはいつ止まるのか」「和解したあとなら新しく作れるのか」「掲示板や知恵袋で作れたと書いている人は何が違うのか」。
この記事では、その3つに順番に答えます。先に要点をまとめます。
- 任意整理中に持っているカードが止まる時期は、そのカードを手続きの対象にしたかどうかで変わる
- 個人再生と自己破産は債権者を選べないため、原則すべてのカードが止まる
- 手続き中・和解後の新規発行は、原則として難しい
- 「作れた」という投稿には、信用情報にまだ登録されていなかった、家族カードだった、といった説明がつくことが多い
- 作れるようになる目安は、信用情報の登録期間が過ぎたあと。CIC・JICCは契約終了後5年以内、KSCの官報情報は決定日から7年以内
あわせて、CICが2025年4月からカード会社に提供を始めた「クレジット・ガイダンス」についても説明します。信用情報を分析した200〜800の指数を、カード会社が審査の参考情報として受け取る仕組みです。
任意整理中・債務整理中のクレジットカードは、対象にしたかどうかで止まる時期が変わる
任意整理では、借入先のうちどの会社と交渉するかを自分で選べます。カード会社Aだけを整理して、カード会社Bはそのまま払い続ける、という選び方ができます。
手元のカードがいつ止まるかは、その発行会社を整理する相手に選んだかどうかで変わります。
整理する会社のカードは、受任通知が届いた時点で止まる
弁護士・司法書士が受任通知を送ると、カード会社は利用停止または強制解約の対応を取るのが一般的です。キャッシングを使っておらず、ショッピング枠だけの利用だった場合も同じです。
整理しない会社のカードは、しばらく使えることがある
整理する相手に選ばなかった会社には受任通知が届かないため、そのカードはすぐには止まりません。ただし、カード会社は有効期限の更新時と、契約中の定期的な審査（途上与信）で信用情報を確認します。そこで登録内容が変わっていれば、更新を断られたり利用停止になったりします。
CICは、カード会社が契約中に信用情報を照会した事実を「利用記録」として利用日から6か月間保有すると公表しています（出典：CICが保有する信用情報）。カード会社が契約中も定期的に信用情報を見ていることは、この記録の存在からも確認できます。
整理しなかった会社のカードが手元に残っているのは、まだ信用情報を確認されていないからです。使える間に、公共料金などの支払い方法を切り替えておいてください。
任意整理・個人再生・自己破産・特定調停の違い
| 手続き | 債権者を選べるか | 手続き中のカード |
|---|---|---|
| 任意整理 | 選べる | 整理する会社のカードは受任通知後に停止。整理しない会社のカードは更新・途上与信まで使えることがある |
| 個人再生 | 選べない | すべての債権者が対象になるため、原則すべて停止 |
| 自己破産 | 選べない | すべての債権者が対象になるため、原則すべて停止 |
| 特定調停 | 選べる | 申し立てた相手のカードは停止 |
個人再生と自己破産は債権者を平等に扱う手続きのため、特定のカードだけを外すことができません。手続きの仕組みそのものは個人再生とは？仕組み・条件・流れをわかりやすく解説と自己破産とは？借金がゼロになる仕組み・デメリット・流れをわかりやすく解説で解説しています。
「任意整理中でもクレジットカードを作れた」という声の理由
「任意整理中 クレジットカード 作れた」「和解後 作れた」といった検索をすると、掲示板や知恵袋に体験談が見つかります。その多くは嘘ではなく、次の5つのどれかに当てはまります。
| 申し込んだときの状況 | なぜ通ったのか | その後どうなるか |
|---|---|---|
| 任意整理をした事実が、まだ信用情報に載っていなかった | 弁護士が受任通知を送ってから、その情報が信用情報に反映されるまでに時間差がある | 反映後、更新や途上与信の時点で止まることが多い |
| 本人名義ではなく、家族が本会員の家族カードだった | 本人名義での新規審査を受けていないため、本人の信用情報は見られていない | 本会員側の状況とカード会社の規定次第で使い続けられる |
| 保証金を預けるデポジット型のカードだった | 預けた保証金の範囲で利用枠を作るため、通常のカードとは審査の扱いが異なる | 商品ごとに条件が異なる |
| 整理しなかった会社のカードが手元に残っていた | 新しく作ったのではなく、以前から持っていたカードが使えていただけ | 更新・途上与信で止まりやすい |
| そもそもクレジットカードではなかった | デビットカード・プリペイドカード・ETCパーソナルカードには、信用情報を使う審査がない | 止まらずに使い続けられる |
1つ目の時間差について、CICは加盟会社からの情報の更新について、貸金業法に基づく登録情報は日次、それ以外は月次で行うと公表しています。
つまり、カード会社が受任通知を受け取ってから、その事実が信用情報に反映されて他社から見える状態になるまでには、最大で1か月ほどの幅があります。この期間に申し込みが通った例が「作れた」として投稿されています。
自分の信用情報に今どう登録されているかを確認してください。方法は後述します。
和解が成立したあとなら作れるのか
任意整理の和解が成立すると、返済額と回数は確定します。ただし、和解した時点では返済がこれから始まる段階で、信用情報の登録は続いています。
「和解後に作れた」という投稿も、上の5つのどれかに当てはまることがほとんどです。なぜ和解と審査が別のものなのかを、次に説明します。
審査で見られているのは「和解したか」ではなく信用情報の登録内容
任意整理で和解が成立すると、返済条件は決まります。ただしカード会社の審査が見ているのは、和解の成立そのものではありません。信用情報にどう登録されているかです。
3つの信用情報機関と登録期間
| 機関 | 主な加盟会社 | 債務整理に関わる情報の登録期間 |
|---|---|---|
| CIC | クレジットカード会社・信販会社 | クレジット情報（異動の有無を含む）は契約期間中および契約終了後5年以内 |
| JICC | 消費者金融・貸金業者 | 取引事実（債務整理を含む）は契約継続中および契約終了後5年以内（契約日が2019年10月1日以降の場合） |
| KSC | 銀行・信用金庫・信用組合など | 取引情報は契約終了日（完済していない場合は完済日）から5年を超えない期間。官報情報（破産・民事再生の開始決定）は決定日から7年を超えない期間 |
出典：CICが保有する信用情報／JICC 信用情報の内容と登録期間／全国銀行個人信用情報センター センターの概要
どの機関に登録されるかは、借入先がどこに加盟していたかで決まります。消費者金融からの借入だけを整理した場合でも、CICに加盟するカード会社が審査でJICCの情報を参照することがあるため、「1つの機関だけ確認すれば十分」とは考えないでください。
登録期間の数え方や消えるタイミングは債務整理のブラックリストはいつから何年？載らないケースと確認方法で詳しく整理しています。
2025年4月から審査に加わった「クレジット・ガイダンス」
CICは2024年11月28日に消費者向け、2025年4月1日にクレジット会社向けの提供を開始した「クレジット・ガイダンス」というサービスを運営しています。CICが保有する信用情報を分析して算出した200〜800の指数と、その算出理由（最大4件）をカード会社の審査に提供するものです。
指数の算出には、性別・年齢・年収・勤務先・学歴といった属性は一切使われません。使われるのは「支払状況」「残高」「契約数」「契約期間」「申込件数」の5つのカテゴリに分けられた取引事実です。
債務整理を検討している人にとって重要なのは、CICが指数を算出できない条件を公表している点です。CICは、登録されているクレジット契約が「返済状況：異動」である契約のみの場合、指数を算出できないと明記しています。この場合、開示報告書には「指数が算出できませんでした」と記載されます（出典：CIC クレジット・ガイダンス）。
異動とは、61日以上または3か月以上の支払いの遅れなどがある状態を指します。債務整理をして異動が登録されていると、指数そのものが算出されないことがあります。2025年4月以降、カード会社はこの指数を審査の参考情報の1つとして受け取っています。
申し込みを繰り返すと、その事実も見られる
カードの申し込みをすると、審査に通ったかどうかにかかわらず、申し込んだ事実が登録されます。保有期間はCIC・JICCとも照会日から6か月、KSCの照会記録情報は本人開示の対象が1年、会員への提供が6か月です。
クレジット・ガイダンスの指数を算出するカテゴリにも「申込件数」が含まれています。短期間に何社も申し込むと、その履歴が次の審査で参照されます。通るかどうかを試すために申し込みを重ねるのは避けてください。
自分の登録内容を確認する方法
判断の前に、自分の信用情報を開示して現状を確認するのが確実です。
- CIC：インターネット開示500円、郵送1,500円。申込時に「クレジット・ガイダンスを希望する」にチェックを入れると、指数と算出理由も追加料金なしで確認できます（CIC 情報開示とは）
- JICC：開示を申し込む
- KSC：全国銀行個人信用情報センター
債務整理後、クレジットカードはいつから作れるか
登録期間が過ぎれば、審査を受けられる状態に戻ります。ただし起算点が手続きによって違います。
| 手続き | 数え始める時点 | 目安 |
|---|---|---|
| 任意整理 | 和解成立時ではなく、返済が終わって契約が終了した時点 | 完済から5年以内が登録期間 |
| 個人再生 | 契約終了時点（CIC・JICC）／開始決定日（KSCの官報情報） | 5年以内、KSCの官報情報は7年以内 |
| 自己破産 | 契約終了時点（CIC・JICC）／開始決定日（KSCの官報情報） | 5年以内、KSCの官報情報は7年以内 |
任意整理では、和解が成立した日ではなく完済した日から数えます。3年で返す和解をした場合、返済中の3年に加えて、完済してから5年の登録期間があります。和解の成立から数えると8年前後になる計算です。
もう1つ、登録期間が過ぎても自動的に審査に通るわけではありません。カード会社は信用情報だけでなく、自社に残っている取引履歴も見ます。
過去に強制解約になった会社では、信用情報から記録が消えたあとも審査に通らないことがあります。以前と同じカード会社にこだわらず、取引のなかった会社を検討するほうが現実的です。
自己破産後の審査の実態と時期については自己破産後にクレジットカードはいつから作れる？審査の実態と代替手段で個別に解説しています。
カードが使えないことで、経験者は実際どのくらい困ったのか
「カードが作れなくなるのが怖い」という理由で相談を先送りする人がいます。実際に手続きをした人がどう感じたかを、債務整理相談ナビが実施した2つの調査から見ていきます。
任意整理の経験者100人に聞いた調査では、「後悔している」と答えた63人に理由をたずねました（複数回答）。
| 順位 | 後悔の理由 | 割合 |
|---|---|---|
| 1位 | 借金が思ったほど減らなかった | 61.9% |
| 2位 | 完済期間が長く生活が苦しい | 47.6% |
| 3位 | 家族・職場にバレてしまった | 19.1% |
| 4位 | クレジットカードが使えず困った | 15.9% |
| 5位 | 別の手続き（自己破産等）にすべきだった | 11.1% |
カードが使えないことは4位でした。上位2つはどちらも、任意整理が自分の借金額に見合っていたかどうかに関わる項目です（任意整理「後悔した」が63%—経験者100人の後悔・満足度調査）。
一方、自己破産の経験者102人に聞いた調査では、手続き後に困ったこととして「クレジットカードが使えなくなった」が27.5%で2位に挙がりました（自己破産「もっと早くすればよかった」が94%—経験者102人の後悔・満足度調査）。自己破産はすべての債権者が対象になるため、任意整理より影響を実感する人が多くなります。
カードが使えない不便は確かに起きます。ただ、後悔の理由の1位と2位は「思ったほど減らなかった」「完済期間が長い」で、どちらも任意整理という選択が自分の借金額に見合っていたかどうかに関わる項目でした。
カードを作れるかどうかで判断を先送りするより、どの手続きが自分の借金額に見合うかを先に確かめてください。手続きごとの違いは【比較表付き】債務整理の種類と違いを徹底解説で比較できます。
カードが止まる前に切り替えておく支払い
生活が止まって困るのは、カード払いにしている固定費です。手続きを依頼する前に、次の支払い方法を口座振替やデビットカードに切り替えておきます。
- スマートフォンの料金とキャリア決済
- 電気・ガス・水道
- 家賃（管理会社が指定する方法を確認する）
- 生命保険・損害保険の保険料
- 動画・音楽・クラウドなどのサブスクリプション
- ネット通販に登録している既定の支払い方法
- 交通系ICのオートチャージ、ETC
切り替えが間に合わないと引き落としができず、延滞として登録されます。滞納が信用情報にどう記録されるかはクレジットカードを残高不足で滞納するとどうなる？で説明しています。
同時に、次の2つは避けてください。
- 手続き中の新規借入：家計がさらに苦しくなるうえ、個人再生や自己破産を選ぶ場合は手続き上の不利益につながることがあります（債務整理中に借入するとバレる？任意整理への影響とお金が必要なときの対処法）
- クレジットカードの現金化：カード会社の規約違反にあたり、一括請求や強制解約の対象になります（クレジットカード現金化で後悔する6つの理由）
クレジットカードがなくても生活の支払いは回せる
カードが使えない期間も、代わりの手段でほとんどの支払いに対応できます。
デビットカード
使った金額がその場で口座から引き落とされる仕組みです。信用情報の審査がないため、債務整理中でも給与の受取口座がある銀行で発行できることが多く、実店舗とネット決済のどちらにも使えます。まずこれを用意するのが優先です。
プリペイドカード
あらかじめチャージした金額の範囲で使います。使いすぎを防ぎたい場合に向いています。
デポジット型クレジットカード
保証金を預けて、その額を利用枠にするタイプです。通常のクレジットカードと同じように後払いで使える商品もあります。カードの種類や年会費、審査の扱いは商品ごとに異なるため、デポジット型クレジットカードとは？審査なし？一覧とおすすめの選び方で比較してください。
ETCパーソナルカード
クレジットカードに付帯するETCカードは、本体が止まると一緒に使えなくなります。高速道路を使う場合は、保証金を預けて発行するETCパーソナルカードを検討します。
携帯端末の分割購入
端末の分割払いは割賦販売にあたるため、信用情報の審査があります。自己破産の経験者100人に聞いた調査では、手続き後に端末を分割で購入「できた」と答えた人が69.0%でした。
詳しくは自己破産で携帯が分割中だとどうなる？をご覧ください。
よくある質問
まとめ
| 確認したいこと | 答え |
|---|---|
| 任意整理中、手元のカードはいつ止まる？ | 整理する会社のカードは受任通知が届いた時点。整理しない会社のカードは、更新や途上与信まで使えることがある |
| 個人再生・自己破産でも、整理する会社を選べる？ | 選べない。すべての借入先が対象になるため、原則すべてのカードが止まる |
| 和解が成立すれば新しく作れる？ | 審査は和解したかどうかではなく信用情報の登録内容を見るため、原則として難しい |
| 何年たてば作れる？ | CIC・JICCは契約終了後5年以内、KSCの官報情報は決定日から7年以内が登録期間 |
| 任意整理の5年はいつから数える？ | 和解が成立した日ではなく、返済を終えた日から |
| カードが使えなくて困った人はどれくらい？ | 任意整理の経験者では後悔の理由の4位（15.9%）、自己破産の経験者では2位（27.5%） |
| いま何をすればいい？ | 信用情報を開示して自分の登録内容を確認し、カード払いの固定費を口座振替などに切り替える |
カードが使えるかどうかは、手続きを選ぶときに確認する項目の1つです。借金額と収入に対してどの手続きが見合うかで、返済期間も減額幅も変わります。費用や実績で相談先を比べたい方は、債務整理の相談先を比較するからご確認ください。
本記事は一般的な情報提供であり、個別の事情によって結論が変わることがあります。手続き中・手続き前の判断に迷う場合は、弁護士・司法書士に状況を確認してもらってください。