突然「催告書」と書かれた書面が届き、どう対応すべきか分からず不安になる方は少なくありません。
催告書（読み方：さいこくしょ）とは、借金やローン、税金などの支払いを滞納した際に届く、支払いを強く求める書面です。督促状よりも段階が進んだ「最終通告」の性質を持ち、放置すると裁判や給与・預金の差し押さえに進むリスクがあります。
この記事では、催告書の意味と読み方、督促状との違い、届いたらやるべき4つの対処、無視した場合に起こること、払えないときの解決策、文例（テンプレート）までを解説します。
- 催告書の意味・読み方と、届く理由
- 督促状との4つの違い（比較表付き）
- 催告書が届いたらやるべき4ステップ
- 無視した場合に起こること（差し押さえまでの流れ）
- 催告書と時効の関係（民法150条）
- 払えない場合の対処法（分割交渉・債務整理）
催告書とは？意味と読み方
催告書（さいこくしょ）とは、借金やクレジットカードの支払い、税金などを滞納した際に、債権者（お金を貸した側や税務署など）から届く、支払いを求める書面です。
単なる支払いのお願いではなく、「このまま支払いがなければ法的手続きに進む」という最終通告の意味を持ちます。
催告書に書かれている内容
催告書には通常、以下の情報が記載されています。
- 滞納している金額（元本・利息・遅延損害金の合計）
- 支払い期限
- 支払先の口座情報
- 期限内に支払いがない場合の法的措置（訴訟・差し押さえ等）の予告
催告書は内容証明郵便で届くことが多い
催告書は内容証明郵便で届くのが一般的です。内容証明郵便とは、いつ・誰が・どのような内容の文書を送ったかを郵便局が公的に証明する特殊な郵便のことで、受取人に手渡しで届けられます。
債権者が内容証明郵便を使うのは、後に裁判になった際に「催告をした事実」を証拠として残すためです。内容証明郵便で催告書が届いた時点で、相手は法的手続きを本格的に検討していると考えられます。
なお、税金の滞納でも催告書は送付されます。横浜市は「督促状を送付した後も未納の市税が納付されない場合は、原則として催告書が送付されます」と説明しており、催告書の後も未納が続けば滞納処分が執行されるとしています（出典：催告書について｜横浜市）。
「催告」の法律上の意味
「催告（さいこく）」とは、法律用語で「相手方に一定の行為を要求すること」を指します。民法では催告に時効の完成を猶予する効力があり（民法150条）、法律上の重要な行為として位置づけられています。
催告書と督促状の違い【比較表】
催告書と督促状はどちらも支払いを求める書面ですが、実務上は段階や緊急度が異なります。書面のタイトル自体で法的効力が変わるわけではないものの、慣例的には次のような違いがあります。
| 比較項目 | 督促状 | 催告書 |
|---|---|---|
| 届く時期 | 滞納後1週間〜1か月程度 | 滞納2〜3か月以上（期限の利益喪失後） |
| 送付方法 | 普通郵便（ハガキや封書） | 内容証明郵便（手渡し） |
| 請求内容 | 延滞分の金額（1〜2か月分+利息） | 借金残高の全額＋利息＋遅延損害金を一括請求 |
| 緊急度 | 比較的低い（まだ交渉の余地あり） | 非常に高い（法的措置の直前） |
| 法的措置の言及 | なし、または軽い注意喚起 | 「訴訟・差し押さえを行う」旨を明記 |
催告書が届いた時点で、期限の利益（分割払いの権利）を喪失し、残金の一括返済を求められているケースが大半です。督促状の段階なら支払えた金額が、催告書の段階では一括で払えない金額に膨らんでいることも珍しくありません。
督促状の段階での対応は督促状の読み方（とくそくじょう）と意味｜催告書（催告状）との違い・文例テンプレで解説しています。
催告書が届いたらやるべき対処法【4ステップ】
催告書が届いたら、何もしないまま放置するのが最も危険です。次の4ステップの順に対応します。
ステップ1. 架空請求でないかを確認する
まず確認すべきは、その催告書が正当なものかどうかです。催告書を装った架空請求詐欺が増えています。架空請求を見分けるチェックポイントは次の通りです。
- 記載されている債権者に心当たりがあるか
- 「○○債権回収会社」と名乗っている場合、法務大臣の許可を受けた業者か（法務省のサイトで確認可能）
- 送付方法が内容証明郵便ではなくハガキ・メール・SMSの場合は詐欺の可能性が高い
- 出会い系サイトやアダルトサイトの利用料名目の請求ではないか（これらは法律上、正規の債権回収会社が扱えない債権のため、請求があれば詐欺と判断できる）
心当たりのない催告書が届いた場合は、絶対に記載の電話番号に連絡しないでください。警察署や消費者ホットライン（188）に相談しましょう。
ステップ2. 消滅時効が成立していないかを確認する
借金には消滅時効があります。最後の返済日（または期限の利益を喪失した日）から5年（2020年4月の民法改正以前の商事債権は5年、それ以外は10年）を経過している場合、時効の援用によって返済義務をなくせる可能性があります。
ただし、催告には時効の完成を6か月間猶予する効力（民法150条1項）があるため、債権者が時効完成の直前に催告書を送り、その間に訴訟を起こすケースがあります。
また、自分で債権者に連絡して「支払います」と伝えてしまうと債務の承認とみなされ、時効がリセットされるリスクがあります。時効が成立している可能性がある場合は、債権者に連絡する前に弁護士や司法書士に相談してください。
時効の仕組みは時効の援用とは？意味・期間（5年/10年）と費用、信用情報を解説で、自分で手続きする際の注意点は時効の援用の失敗例3つ｜自分でやる前の注意点と対処法で解説しています。
ステップ3. 支払える場合はすぐに支払う
催告書の内容が正当で、支払える状況であれば、記載された期限内に速やかに支払いましょう。支払いが完了すれば、それ以上の法的措置を取られることはありません。
ステップ4. 払えない場合は分割交渉か債務整理を検討する
催告書で請求された金額を一括で支払えない場合、次のように対処します。
まず債権者に連絡します。支払いの意思はあるが一括は難しい旨を伝え、分割払いの相談ができないか打診します。応じてもらえる場合もあります。
債権者との直接交渉が難しい場合や、複数の借金を抱えている場合は、弁護士・司法書士に相談して債務整理を検討します。
- 任意整理：将来利息をカットし、元本を3〜5年で分割返済
- 個人再生：借金を大幅に減額し（おおむね1/5）、住宅ローンがあっても家を残せる
- 自己破産：借金の返済義務を原則として全額免除
弁護士・司法書士に依頼すると、債権者への受任通知が送られ、その時点で催告書や電話による督促が止まります。
制度の全体像は債務整理とは？仕組み・種類・メリット・デメリットを弁護士が解説を、費用面が不安な場合はお金がないけど債務整理を弁護士に頼める？費用の目安と法テラス・分割払いの選び方をご覧ください。
催告書を無視するとどうなる？差し押さえまでの流れ
催告書を放置・無視した場合、以下のように段階的に事態が深刻化していきます。
段階1. 一括請求（期限の利益の喪失）
滞納が2〜3か月に及ぶと、期限の利益を喪失し、残りの借金全額と利息・遅延損害金を一括で支払うよう求められます。催告書の段階で、すでにこの一括請求がなされているケースがほとんどです。
段階2. 保証会社による代位弁済
クレジットカードや銀行ローンの場合、保証会社が債権者に代わって立て替え払い（代位弁済）を行い、債権者が保証会社に変わります。以後の請求は保証会社から届きます。
段階3. 裁判所からの通知（支払督促・訴状）
催告書を無視し続けると、債権者は裁判所を通じた法的手続きに入り、裁判所から「支払督促」または「訴状」が届きます。訴状の場合は、口頭弁論期日呼出状（出廷日を指定する書面）が同封されるのが一般的です。
支払督促を受け取った場合、2週間以内に異議申し立てをしなければ、債権者は仮執行宣言付支払督促を申し立て、差し押さえの手続きに進むことができます。
支払督促への対応は督促異議申立書の書き方・記入例｜支払督促が届いたら2週間でやることで解説しています。
段階4. 強制執行（差し押さえ）
催告書は借金の消滅時効と密接な関係があります。
民法150条1項は「催告があったときは、その時から6か月を経過するまでの間は、時効は、完成しない」と定めています。これを時効の完成猶予といいます。
つまり、あと数か月で時効が完成するタイミングで催告書が届いた場合、その催告によって時効の完成が6か月延長されます。債権者はその6か月の間に訴訟を提起し、確定判決を得て時効を更新（リセット）するのが一般的です。
時効との関係で押さえておくべき点は3つあります。
- 催告による完成猶予は1回限りで、再度催告してもさらに6か月延長されることはありません（民法150条2項）
- 催告書を放置しても、それだけで時効が成立するわけではありません。時効の成立には時効の援用（時効が成立したことを相手に伝える意思表示）が必要です
- 催告書に対して「少しずつ返します」などと連絡すると債務の承認となり、時効がリセットされます
時効の成立が近い可能性がある場合は、自己判断で行動せず、弁護士や司法書士に相談することが安全です。自分で援用する場合の手順は時効援用のやり方｜自分で送る手順と通知書テンプレ（内容証明＋配達証明）をご覧ください。
催告書と時効の関係（民法150条）
催告書は借金の時効（消滅時効）と密接な関係があります。
民法150条1項は「催告があったときは、その時から6か月を経過するまでの間は、時効は、完成しない」と定めています。これを時効の完成猶予といいます。
つまり、あと数か月で時効が完成するタイミングで催告書が届いた場合、その催告によって時効の完成が6か月延長されます。債権者はその6か月の間に訴訟を提起し、確定判決を得て時効を更新（リセット）するのが一般的です。
時効との関係で押さえておくべき点は3つあります。
- 催告による完成猶予は1回限りで、再度催告してもさらに6か月延長されることはありません（民法150条2項）
- 催告書を放置しても、それだけで時効が成立するわけではありません。時効の成立には時効の援用（時効が成立したことを相手に伝える意思表示）が必要です
- 催告書に対して「少しずつ返します」などと連絡すると債務の承認となり、時効がリセットされます
時効の成立が近い可能性がある場合は、自己判断で行動せず、弁護士や司法書士に相談することが安全です。自分で援用する場合の手順は時効援用のやり方｜自分で送る手順と通知書テンプレ（内容証明＋配達証明）をご覧ください。
税金の催告書と借金の催告書の違い
催告書は借金だけでなく、税金（住民税・国民健康保険料・固定資産税など）の滞納でも届きます。ただし、税金の催告書と借金の催告書では対処法が異なります。
| 比較項目 | 借金の催告書 | 税金の催告書 |
|---|---|---|
| 送付元 | 金融機関・債権回収会社 | 市区町村の納税課・税務署 |
| 差し押さえの要件 | 裁判所の判決等が必要 | 裁判不要。督促状送付後、地方税法に基づき直接差し押さえが可能 |
| 債務整理の対象 | 任意整理・個人再生・自己破産の対象になる | 債務整理の対象にならない（免責されない） |
| 対処法 | 弁護士・司法書士に相談し債務整理を検討 | 市区町村の窓口で分割納付・猶予制度を相談 |
特に重要なのは、税金は自己破産をしても免除されない点です。税金の催告書が届いた場合は、市区町村の納税相談窓口に連絡し、分割納付や換価の猶予、納税の猶予などの制度が利用できないか相談してください。
国民健康保険料の滞納については国民健康保険が高くて払えない場合どうする？無職・退職後の相談先と対処法（猶予・減免・分割）で解説しています。
催告書の文例（テンプレート）
参考として、一般的な催告書の文例を掲載します。実際の催告書はこれと異なる場合もありますが、基本的な構成要素は共通しています。
令和◯年◯月◯日
〒 ◯◯県◯◯市◯番◯号 ◯◯◯◯ 様
〒 東京都◯◯区◯◯ ◯◯ビル◯階 株式会社◯◯◯◯ 代表取締役 ◯◯◯◯
催告書
前略 貴殿の当社に対する下記債務につきまして、再三にわたりお支払いをお願いしてまいりましたが、現在に至るまでお支払いをいただけておりません。
つきましては、下記金額を令和◯年◯月◯日までに下記口座へお振込みくださいますよう催告いたします。
万一、上記期日までにお支払いいただけない場合には、やむを得ず法的手続き（訴訟提起および強制執行の申立て等）をとらせていただきますので、あらかじめご承知おきください。
記 元本：◯◯万◯◯◯◯円 利息：◯◯◯◯円 遅延損害金：◯◯◯◯円 合計：◯◯万◯◯◯◯円
振込先：◯◯銀行◯◯支店 普通 ◯◯◯◯◯◯◯
催告書の書式に法律上の決まりはありませんが、支払期限と金額、法的措置の予告が記載されているのが典型的な形式です。
催告書のよくある質問
まとめ：催告書は放置せず早めの対処を
| 項目 | ポイント |
|---|---|
| 催告書とは | 滞納した借金・税金等の支払いを求める最終通告。内容証明郵便で届くことが多い |
| 督促状との違い | 督促状は初期段階、催告書は法的措置の直前。請求は残金全額の一括払い |
| 届いたら | ①架空請求の確認 ②時効の確認 ③支払い ④払えなければ分割交渉・債務整理 |
| 無視すると | 裁判から差し押さえ（給与・預金）に進むリスク |
| 時効との関係 | 催告で時効の完成が6か月猶予される（民法150条）。1回限り |
| 税金の場合 | 債務整理の対象外。市区町村の窓口で分割・猶予の相談を |
| 払えない場合 | 弁護士・司法書士に相談し、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）を検討 |
催告書は、届いた時点で滞納の段階が進んでいるサインです。放置せず、早めに動くことが問題を最小限に抑える最善策です。
一括で払えない場合も解決策はあります。費用や対応の速さで相談先を比べたい方は、債務整理の相談先を費用・実績で比較するをご覧ください。