債務整理は、「どこに相談するか」「費用はいくらか」「本当に解決できるのか」で迷いやすい分野です。
債務整理相談ナビ編集部では、弁護士・司法書士に債務整理を依頼した経験がある1,024人を対象に、相談先選びの「決め手」や、情報収集のつまずき、不満・満足の分岐点を調査しました（RRPオンライン調査／2023年7月14–17日）。
本ページは、調査結果を年次で整理して公開する「白書」の2026年版です。データは毎年更新し、生活者が判断しやすくなる情報の拡充を目指します。
意思決定ガイド：失敗しない「選び方」をモデル化する
この白書で得られるもの
- 相談先選びを迷わなくする「3段階モデル」
- ミスマッチを減らすための連絡方法（連絡設計）チェック
- 初回相談でそのまま使える質問テンプレ（9問）
- 状況別（急ぎ／費用不安／内緒）の分岐ガイド
- PDF／CSVのダウンロードと、引用・転載のルール
第1章 相談先選びの「3段階モデル」
債務整理の相談先選びは、最初から全部を比較しようとすると迷います。そこで本白書では、意思決定を3段階に分けます。
ステップ1：一次選別（解決能力）
まずは「解決できる力」で候補を絞ります。ここを曖昧にすると、後で費用が安くても「進まない」「不安が増える」になりがちです。
一次選別で見るべき指標（例）
- 実績の開示：件数・領域・更新頻度があるか
- 説明の具体性：手続きの流れ、注意点、想定期間が具体的か
- できないことの説明：リスクや例外を隠さず言えるか
ステップ2：二次比較（トータル費用）
候補が絞れたら、次は「総額の見通し」で比較します。
安さだけでなく、増える条件が見えているかが重要です。
二次比較で見るべき指標（例）
- 見積りが「総額」か（追加費用の条件が明記されているか）
- 分割条件／途中解約の扱い
- “費用が増えるパターン”を先に説明してくれるか
ステップ3：最終決定（相性＝コミュニケーション適合）
最後は「相性」です。ここでの不一致は、途中の不満に直結します。
最終決定で見るべき指標（例）
- 質問しやすいか（急がせない／遮らない／言い換えが上手い）
- 連絡が不安なく回りそうか
- “あなたの事情（内緒／急ぎ／収入変動など）”を前提に提案できるか
第2章 ミスマッチの主因は「連絡ルール（返信・報告の取り決め）」である
相談先の不満は、料金や立地よりも連絡と初動に集まりやすい傾向があります。そこで本白書では、連絡の取り決めを 「連絡ルール」 と呼び、事前確認を推奨します。
連絡ルールとは？
「いつ、どの手段で、どの頻度で連絡が来るか」をあらかじめ決めておくことです。
最低限確認したい連絡ルール（おすすめ基準）
- 初回返信：○時間以内／○営業日以内
- 進捗報告：週1／隔週／節目ごと（受任、交渉開始、和解、申立など）
- 連絡手段：電話／メール／LINE（希望に合わせられるか）
- 担当：担当者固定か／不在時の代替フローはあるか
- 緊急時：催告・差押え懸念などの連絡窓口はあるか
第3章 初回相談で使える「質問テンプレ（9問）」
以下は、初回相談でそのまま読み上げてOKなテンプレです。メモして比較すると、判断がブレません。
A. 解決能力（一次選別）
- 同じ手続き（任意整理／個人再生／自己破産等）の対応経験はどれくらいありますか？
- 進め方（交渉／申立／必要書類／期間）を、私の状況だとどう見立てますか？
- 難しくなるケース（例外・リスク）は何ですか？その場合の対処は？
B. トータル費用（二次比較）
- 見積りは「総額」ですか？追加費用が発生する条件も含めて教えてください。
- 分割は可能ですか？条件（回数・初回支払い・滞納時の扱い）は？
- 途中で方針変更（任意整理→個人再生等）になった場合、費用はどうなりますか？
C. 連絡ルール（最終決定に直結）
- 初回返信の目安（時間）と、連絡手段（電話／メール／LINE等）は選べますか？
- 進捗はどの頻度で、どんな内容を報告してもらえますか？
- 担当者は固定ですか？不在時の連絡先は？
第4章 状況別：あなたはどのルートで選ぶべきか
同じ“債務整理”でも、優先順位は状況で変わります。ここでは、よくある3パターンに分けて最短ルートを示します。
4-1. 「急ぎ」タイプ（督促が強い／止めたい）
最優先：連絡ルールと初動
- 初回返信の早さ
- 受任後の初動（督促停止までの流れ）の説明が具体的か
- 連絡がつかない時の代替フロー
4-2. 「費用不安」タイプ（支払いが怖い）
最優先：総額の透明性
- 総額見積り＋追加費用条件
- 分割条件
- 途中変更時の費用ルール
4-3. 「内緒」タイプ（家族・職場に知られたくない）
最優先：連絡手段と運用
- 電話・郵送物の扱い（連絡方法の希望を反映できるか）
- 担当固定と配慮の説明
- 手続きごとの注意点（何が起きると通知が発生しやすいか）の説明
第5章 白書版チェックリスト（保存用）
候補が複数あるときは、以下のチェックで「判断の迷い」を減らせます。
5-1. 能力（一次選別）
- [ ] 実績の開示がある（件数／領域／更新頻度）
- [ ] 私の状況に合わせた見立てが具体的
- [ ] リスク・例外も説明できる
5-2. 費用（二次比較）
- [ ] 総額見積り＋追加条件が明確
- [ ] 分割条件が明確
- [ ] 方針変更時の費用ルールが明確
5-3. 連絡ルール（最終決定）
- [ ] 初回返信の目安が明確
- [ ] 進捗報告の頻度が明確
- [ ] 連絡手段が希望に沿う
- [ ] 担当固定／代替フローがある
第6章 PDFのダウンロード
この白書は、PDFと集計表CSVを配布しています。保存・共有・引用の際にご活用ください。
第7章 引用・転載について
白書のデータ・図表は、出典として「債務整理相談ナビ白書2026｜相談先の決め手調査（n=1,024）」を明記いただければ引用可能です。
図表の転載や取材のご相談は、お問い合わせよりご連絡ください。
根拠データ（原典）
本白書の根拠となる調査の完全版（設問・集計・CSVの説明）は、以下にまとめています。
債務整理相談ナビ®と専門家相談の活用
債務整理は状況により最適な手続きや注意点が異なります。情報収集とあわせて、弁護士・司法書士など専門家へ早めに相談し、費用や見通しを確認することが大切です。
『債務整理相談ナビ』では、基礎知識から相談先の選び方まで、生活者の判断に役立つ情報提供を続けてまいります。